Фото media2.24aul.ru
И не стоит относиться к этому вопросу безответственно. Зачастую люди оказываются в такой долговой яме, вылезти из которой практически невозможно. С граждан взыскивают половину дохода, лишают имущества, начинаются проблемы с коллекторами, портится кредитная история и т. д. И далеко не всегда вам поможет даже квалифицированный юрист, встречаются случаи, когда сделать что-либо уже невозможно.
Какие ошибки совершают
Первая, главная и страшная ошибка – если гражданин не читает кредитный договор или читает его «по диагонали». Кредитный договор и приложения к нему – это самые важные документы, которые решают все.Поэтому изучить их нужно очень, очень внимательно! Даже в двух-трех листах банки умудряются прописать невыгодные для заемщика условия. Прочесть и понять необходимо не только каждую страницу кредитного договора, но и каждое приложение к нему, каждый документ, который дают вам под роспись. Все это имеет юридическую силу! Внимательно просматривайте не только основной текст, но и все ссылки, сноски и мелкий шрифт.
Не каждый человек может моментально сосредоточиться и подробно изучить все документы на месте. Не стесняйтесь попросить сотрудника Банка дать вам кредитный договор (и др. документы) домой до подписания. Так вы сможете ознакомиться с бумагами не спеша, в спокойной обстановке и, если понадобится, даже проконсультироваться с юристом.
Второе – не нужно думать, что устные обещания сотрудников Банка имеют силу, это не так. Это всего лишь слова, и никакой юридической силой они не наделены! Вы не сможете сослаться на них, если возникнут проблемы. В реальности действуют лишь те условия кредита, которые прописаны в договоре и приложениях к нему. Остальное – пустые обещания!
В-третьих, нужно сохранить все документы. Даже выплатив долг, не стремитесь избавляться от кредитного договора и др. документов. Пускай хранятся подольше. Иногда банки предъявляют требования по, казалось бы, погашенному кредиту спустя несколько лет. Это касается не только договора и приложений к нему, но и документов, подтверждающих выплаты по займу. Все чеки, квитанции о платежах и т. д. необходимо сохранить! Споры с банком по поводу уплаченных сумм – не редкость. Лучше быть к этому готовыми и заручиться доказательствами заранее.
В-четвертых, не стоит забывать о кредитной истории. Это сведения об исполнении или неисполнении гражданином своих обязательств по кредитам, которые хранятся в Бюро кредитных историй. Если у гражданина плохая кредитная история, были задолженности или не выплаты по кредиту, потом будут проблемы с получением следующего займа. Поэтому кредит лучше выплачивать вовремя!
Кроме того, не стоит идти навстречу банку и доплачивать какие-то, непонятно откуда взятые, суммы. Если вы полностью погасили кредит, а банк выставляет еще какие-то задолженности нужно разобраться, нет ли ошибки. И решать этот вопрос необходимо сразу в установленном законом порядке. Даже не сильно большой штраф испортит кредитную историю.
В-пятых, условия кредитного договора нужно выполнять точно! Если вы должны уведомлять банк о чем-то письменно, значит уведомляйте письменно, если письменно и в определенные сроки, значит так и поступаем. Причем, в письменных уведомлениях нужна отметка банка о получении, или же они должны быть направлены заказным письмом. Это не пустая формальность, а очень важная процедура! Так, например, не уведомление банка в письменной форме о досрочном погашении кредита может впоследствии обернуться гражданину долгами.
На что обратить внимание в кредитном договоре
1. Процентная ставка и др. выплаты.Первое, на чем, естественно, нужно заострить внимание – это процент, который вы должны будите заплатить по кредиту. Однако кредитные договоры составляются очень хитро, и вы можете даже не заметить, как на ваши плечи возложат множество платежей. Чтобы узнать сумму, которую вы должны заплатить по кредиту, смотрите полную стоимость потребительского кредита и график платежей по нему.
Полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора. В нее не включаются:
- штрафы, пени и др. платежи, связанные с неисполнением гражданином кредитного договора;
- платежи заемщика по обслуживанию кредита, установленные договором, если их величина или сроки уплаты зависят от решений заемщика или варианта его поведения;
- платежи гражданина в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору кредита;
- платежи заемщика за дополнительные услуги, если такие услуги никак не влияют на возможность получения кредита, а также размер процентов и других платежей по нему. Иными словами, это такие дополнительные услуги, которые никак не влияют на условия кредита, но их нужно оплачивать отдельно. В полную стоимость кредита они не входят только если гражданину предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на общих условиях, и заемщик имеет право от них отказаться.
- платежи заемщика, обязанность уплаты которых следует не кредитного договора, а из требований федерального закона.
Поэтому, даже имея перед глазами полную стоимость по кредиту, важно смотреть, не прописано ли в договоре подобных платежей и какова их сумма. Т. к. в полную стоимость кредита они не входят, скорее всего, оплачивать их придется отдельно!
2. График платежей по кредиту.
Это документ, содержащий сведения о количестве, размере и сроках платежей или порядке определения платежей по кредиту. Чаще всего оформляется отдельным документом, в котором гражданин расписывается, но некоторые банки отражают эти сведения непосредственно в кредитном договоре.
Это крайне важная информация! Именно из нее вы узнаете, какие суммы, и в какие сроки вы должны платить. Если названные сведения ни в кредитном договоре, ни в приложениях к нему не указаны – это нарушение Закона.
3. Возможность изменения процентов по договору банком без вашего на то согласия.
Внимательно изучите все условия (если они есть), при которых процент по кредиту может увеличиться. В зависимости от оснований изменения процентной ставки, такие условия могут быть законными или незаконными (чаще всего).
В любом случае, если вы сомневаетесь, не нужно подписывать договор! Лучше взять кредит в др. банке, потребовать изменения условий договора до подписания (если договор содержит не законные условия, это можно сделать даже через суд) или пожаловаться на банк в Роспотребнадзор.
Доказать незаконность условий уже заключенного кредитного договора в суде гораздо сложнее.
4. Досрочное погашение.
Материальное положение – очень изменчивая вещь, и если вдруг появится возможность досрочно выплатить кредит, вы, конечно же, захотите ею воспользоваться. Поэтому лучше сразу посмотреть, что говорится о досрочном погашении кредита в договоре.
Каждый гражданин имеет право досрочно полностью или по частям погасить кредит, предупредив банк о своем намерении не позднее, чем за 30 дней до совершения операции или в меньший срок, если таковой установлен кредитным договором (ст. 809, 810 Гражданского кодекса РФ).
Кроме того, согласно ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», гражданин в течение 14 дней после получения денежных средств, имеет право отказаться от кредита и вернуть его банку (полностью или частично) с уплатой процентов за фактический срок кредитования. А, если кредит выдавался на конкретные цели (например, ремонт дома) – в течение 30 дней. Для этого не нужно предварительно уведомлять банк.
Проценты по кредиту Банк может взимать только до даты его погашения. Однако, не смотря на все вышесказанное, с досрочным погашением кредита нередко возникают проблемы: гражданин погасил кредит заранее, а потом ему из банка приходит задолженность. Поэтому так важно просмотреть все условия досрочного погашения кредита, установленные договором. А если вы уже решились досрочно погасить кредит, взять у банка и сохранить справку о досрочной выплате кредита в полном объеме!
Вот почему нужно хранить еще и все чеки и квитанции о платежах по кредиту. В каждом кредитном договоре указываются пени и штрафы за нарушение заемщиком условий договора.
Что изменилось
Раньше банки могли взыскивать бешеные деньги за невыплаты по кредиту, однако не так давно их злоупотребления ограничили.С начала этого года сумма всех процентов по кредиту, штрафов, пеней и др. мер ответственности, а также платежей за услуги, которые банк оказывает заемщику за отдельную плату, не могут превышать сам долг больше, чем в 1,5 раза. После достижения этого предела начисление таких платежей прекращается.
Скажем, если вы пропустили сроки выплат по кредиту или не выплачиваете его, размер штрафных санкции не может превышать сумму долга больше чем в 1,5 раза (п.24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Например, гражданин, взявший кредит на 10 000 руб., должен отдать не более 25 000 руб. (10 000 руб. - самого долга и 15 000 руб. - процентов, неустойки и др. платежей). Это правило распространяется лишь на кредиты, которые предоставлены не больше чем на год.
Существует еще одно ограничение для потребительского кредита – процентная ставка по нему не может быть больше 1% в день и 365% за год (п. 23 ст. 5 и п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Елена Чеченина, юрисконсульт
Здесь можно подписаться на газету Бабье царство