Что нужно знать, если вы решили взять кредит

46507
8 минут
Что нужно знать, если вы решили взять кредит Фото media2.24aul.ru
Первое, о чем хочу предупредить, кредит – дело невыгодное. Какими бы низкими не казались проценты, поверьте, банк свое возьмет! Поэтому брать кредит стоит только в случае крайней необходимости.

И не стоит относиться к этому вопросу безответственно. Зачастую люди оказываются в такой долговой яме, вылезти из которой практически невозможно. С граждан взыскивают половину дохода, лишают имущества, начинаются проблемы с коллекторами, портится кредитная история и т. д. И далеко не всегда вам поможет даже квалифицированный юрист, встречаются случаи, когда сделать что-либо уже невозможно.

Какие ошибки совершают

Первая, главная и страшная ошибка – если гражданин не читает кредитный договор или читает его «по диагонали». Кредитный договор и приложения к нему – это самые важные документы, которые решают все. 

Поэтому изучить их нужно очень, очень внимательно! Даже в двух-трех листах банки умудряются прописать невыгодные для заемщика условия. Прочесть и понять необходимо не только каждую страницу кредитного договора, но и каждое приложение к нему, каждый документ, который дают вам под роспись. Все это имеет юридическую силу! Внимательно просматривайте  не только основной текст, но и все ссылки, сноски и мелкий шрифт.

Не каждый человек может моментально сосредоточиться и подробно изучить все документы на месте. Не стесняйтесь попросить  сотрудника Банка дать вам кредитный договор (и др. документы) домой до подписания. Так вы сможете ознакомиться с бумагами не спеша, в спокойной обстановке и, если понадобится, даже проконсультироваться с юристом.

Второе – не нужно думать, что устные обещания сотрудников Банка имеют силу, это не так. Это всего лишь слова, и никакой юридической силой они не наделены! Вы не сможете сослаться на них, если возникнут проблемы. В реальности действуют лишь те условия кредита, которые прописаны в договоре и приложениях к нему. Остальное – пустые обещания!

В-третьих, нужно сохранить  все документы. Даже выплатив долг, не стремитесь избавляться от кредитного договора и др. документов. Пускай хранятся подольше. Иногда банки предъявляют требования по, казалось бы, погашенному кредиту спустя несколько лет. Это касается не только договора и приложений к нему, но и документов, подтверждающих выплаты  по займу. Все чеки, квитанции о платежах и т. д. необходимо сохранить! Споры с банком по поводу уплаченных сумм – не редкость. Лучше быть к этому готовыми и заручиться доказательствами заранее.

В-четвертых, не стоит забывать о кредитной истории. Это сведения об исполнении или неисполнении гражданином своих обязательств по кредитам, которые хранятся в Бюро кредитных историй. Если у гражданина плохая кредитная история, были задолженности или не выплаты по кредиту, потом будут проблемы с получением следующего займа. Поэтому кредит лучше выплачивать вовремя! 

Кроме того, не стоит идти навстречу банку и доплачивать какие-то, непонятно откуда взятые, суммы. Если вы полностью погасили кредит, а банк выставляет еще какие-то задолженности  нужно разобраться, нет ли ошибки. И решать этот вопрос необходимо сразу в установленном законом порядке. Даже не сильно большой штраф испортит кредитную историю. 

В-пятых, условия кредитного договора нужно выполнять точно! Если вы должны уведомлять банк о чем-то письменно, значит уведомляйте письменно, если письменно и в определенные сроки, значит так и поступаем. Причем, в письменных уведомлениях нужна отметка банка о получении, или же они должны быть направлены заказным письмом. Это не пустая формальность, а очень важная процедура! Так, например, не уведомление банка в письменной форме о досрочном погашении кредита может впоследствии обернуться гражданину долгами.

На что обратить внимание в кредитном договоре

1. Процентная ставка и др. выплаты.
Первое, на чем, естественно, нужно заострить  внимание – это процент, который вы должны будите заплатить по кредиту. Однако кредитные договоры составляются очень хитро, и вы можете даже не заметить, как на ваши плечи возложат множество платежей. Чтобы узнать сумму, которую вы должны заплатить по кредиту, смотрите полную стоимость потребительского кредита и график платежей по нему.

Полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора. В нее не включаются:

- штрафы, пени и др. платежи, связанные с неисполнением гражданином кредитного договора;
- платежи заемщика по обслуживанию кредита, установленные договором, если их величина или сроки уплаты зависят от решений заемщика или варианта его поведения;
- платежи гражданина в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору кредита;
- платежи заемщика за дополнительные услуги, если такие услуги никак не влияют на возможность получения  кредита, а также  размер процентов и других платежей по нему. Иными словами, это такие дополнительные услуги, которые никак не влияют на условия кредита, но их нужно оплачивать отдельно. В полную стоимость кредита они не входят только если гражданину предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на общих условиях, и заемщик имеет право от них отказаться. 
- платежи заемщика, обязанность уплаты  которых следует не кредитного договора, а из требований федерального закона.

Поэтому, даже имея перед глазами полную стоимость по кредиту, важно смотреть, не прописано ли в договоре подобных платежей и какова их сумма. Т. к. в полную стоимость кредита они не входят, скорее всего, оплачивать их придется отдельно!

2. График платежей по кредиту.
Это документ, содержащий сведения о количестве, размере и сроках платежей или порядке определения платежей по кредиту. Чаще всего оформляется отдельным документом, в котором гражданин расписывается, но некоторые банки отражают эти сведения непосредственно  в кредитном договоре.

Это крайне важная информация! Именно из нее вы узнаете, какие суммы, и в какие сроки вы должны платить. Если названные сведения ни в кредитном договоре, ни в приложениях к нему не указаны – это нарушение Закона. 

3. Возможность изменения процентов по договору банком без вашего на то согласия. 
Внимательно изучите все условия (если они есть), при которых процент по кредиту может увеличиться. В зависимости от оснований изменения процентной ставки, такие условия могут  быть законными или незаконными (чаще всего).
В любом случае, если вы сомневаетесь, не нужно подписывать договор! Лучше взять кредит в др. банке, потребовать изменения условий договора до подписания (если договор содержит не законные условия, это можно сделать даже через суд) или пожаловаться на банк в Роспотребнадзор.
Доказать незаконность условий уже заключенного кредитного договора в суде гораздо сложнее.

4. Досрочное погашение. 
Материальное положение – очень изменчивая вещь, и если вдруг появится возможность досрочно выплатить кредит, вы, конечно же, захотите ею воспользоваться. Поэтому лучше сразу посмотреть, что говорится о досрочном погашении кредита в договоре.
Каждый гражданин имеет право досрочно полностью или по частям погасить кредит, предупредив банк о своем намерении не позднее, чем за 30 дней до совершения операции или в меньший срок, если таковой установлен кредитным договором (ст. 809,  810 Гражданского кодекса РФ).

Кроме того, согласно ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», гражданин в течение 14 дней после получения денежных средств, имеет право отказаться от кредита и вернуть его банку (полностью или частично) с уплатой процентов за фактический срок кредитования. А, если кредит выдавался на конкретные цели (например, ремонт дома) – в течение 30 дней. Для этого не нужно предварительно уведомлять банк.

Проценты по кредиту Банк может взимать только до даты его погашения. Однако, не смотря на все вышесказанное, с досрочным погашением кредита нередко возникают проблемы: гражданин погасил кредит заранее, а потом ему из банка приходит задолженность. Поэтому так важно просмотреть все условия досрочного погашения кредита, установленные договором. А если вы уже решились досрочно погасить кредит,   взять у банка и сохранить справку о досрочной выплате кредита в полном объеме! 
Вот почему нужно хранить еще и все чеки и квитанции о платежах по кредиту. В каждом кредитном договоре указываются пени и штрафы за нарушение заемщиком условий договора. 

Что изменилось

Раньше банки могли взыскивать бешеные деньги за невыплаты по кредиту, однако не так давно их злоупотребления ограничили.
С начала этого года сумма всех процентов по кредиту, штрафов, пеней и др. мер ответственности, а также платежей за услуги, которые банк оказывает заемщику за отдельную плату, не могут превышать сам долг больше, чем в 1,5 раза. После достижения этого предела начисление таких платежей прекращается. 

Скажем, если вы пропустили сроки выплат по кредиту или не выплачиваете его, размер штрафных санкции не может превышать сумму долга больше чем в 1,5 раза (п.24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Например, гражданин, взявший кредит на 10 000 руб., должен отдать не более 25 000 руб. (10 000  руб. - самого долга и 15 000  руб. - процентов, неустойки и др. платежей). Это правило распространяется лишь на кредиты, которые предоставлены не больше чем на год.

Существует еще одно ограничение для потребительского кредита – процентная ставка по нему не может быть больше 1% в день и 365% за год (п. 23 ст. 5 и п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Елена Чеченина, юрисконсульт

Здесь можно подписаться на газету Бабье царство

Обращаем ваше внимание, что в комментариях запрещены грубости и оскорбления. Комментатор несёт полную самостоятельную ответственность за содержание своего комментария.



Читайте также